קפה עם משקעינית - רכב במימון

דור ואיתן יושבים בבית קפה קטן בשכונה. האספרסו של דור כמעט נגמר, ואיתן לוקח לגימה מהאמריקנו שלו, כשפתאום דור משתף בהתלהבות.

דור: תשמע, איתן, קיבלתי הצעה מטורפת להלוואה למימון רכב חדש. ריבית ממש נמוכה, תשלומים פרוסים על חמש שנים..

יש לי מספיק מזומן לקנות את הרכב שאני רוצה בלי הלוואה, אבל חשבתי לקחת הלוואה בכל זאת. אני יכול לשים את המזומן בשוק ההון ובינתיים לשלם על הרכב בתשלומים עם ריבית נמוכה. מה אתה חושב על זה?

איתן (מרים גבה): רעיון מעניין, אבל אני לא בטוח שזה כל כך חכם, דור.

דור: למה? אם אני משקיע את הכסף במקום לשלם על הרכב, אני יכול להרוויח יותר ממה שהריבית על ההלוואה תעלה לי. אפילו באמצעות השקעה פסיבית במדדים, ולא במניות תנודתיות.

איתן (נשען לאחור): נכון, אבל בוא נדבר על זה רגע. שוק ההון יכול להיות תנודתי. אין לך שום ביטחון שתרוויח באותה תקופת זמן יותר מהריבית שתשלם, ובזמן הזה אתה תקוע עם תשלומי ההלוואה, לא משנה מה קורה בשוק.

דור: אוקיי, אבל הריבית על ההלוואה נמוכה ממש עכשיו. זה כאילו אני מקבל כסף כמעט בחינם.

איתן: אולי, אבל אל תשכח שהרכב שאתה קונה מאבד ערך כל הזמן. רכב זה נכס שמתכלה, לא משהו שמחזיר לך כסף. לא משנה כמה הריבית נמוכה, אתה עדיין משלם ריבית על משהו שאיבד ערך ברגע שיצאת איתו מהסוכנות. תחשוב על זה – אחרי שנה, הרכב יהיה שווה 20% פחות, אבל אתה עדיין תשלם עליו כאילו הוא חדש.

אז בעצם, אתה לוקח הלוואה כדי לממן משהו שמתכלה ומקווה שההשקעה תצליח לכסות את זה. אם שוק ההון יירד או אם תהיה לך הוצאה בלתי צפויה, אתה עלול להישאר גם עם חוב וגם עם רכב שמאבד מערכו.

דור (עוצר רגע): אז אתה אומר שלא שווה לקחת סיכון כזה?

איתן: אני אומר שזה תלוי במצב שלך. אם יש לך מספיק כסף מזומן לשלם על הרכב, למה להכניס עוד סיכון? אם זה היה נכס מניב, כמו דירה שמכניסה שכירות, ניחא. אבל פה אתה משלם יותר על משהו שמאבד מערכו בכל יום שעובר.

קפה? ☕

זה תמיד מפתה להקטין הוצאה גדולה

בעידן שבו רכישת רכב היא אחת ההוצאות הכבדות ביותר למשקי בית, רבים פונים לאפשרות של הלוואה למימון הרכב. למרות הפיתוי הברור שבלהפוך את ההוצאה ל"קטנה" ונוחה לכאורה בתשלומים, מדובר במהלך כלכלי שעלול לגרור עמו השלכות לא רצויות.

ראשית, הלוואה לרכב מלווה בריביות שמצטברות לאורך השנים ומייקרות את הרכב בעשרות אחוזים מעלות הרכישה המקורית. מעבר לכך, רכב הוא נכס שמתכלה במהירות; במיוחד רכב חדש שאיבד בין 20% ל-30% מערכו בשנה הראשונה.

התוצאה היא שאתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים הלוואה על נכס שכבר אינו שווה את הסכום שנותר עליו בחוב.

גם מבחינת התקציב החודשי, תשלומי הלוואה מגבילים את הגמישות הכלכלית שלכם, מה שמקשה להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כמו תיקוני רכב, טיפול רפואי או ירידה פתאומית בהכנסות.

בנוסף לכך, ישנו הפיתוי לרכוש רכב יקר יותר ממה שבאמת אפשר להרשות, רק בגלל שההלוואה מאפשרת לפרוס את העלות לתשלומים. במקרים כאלה, שימוש במזומן יכול להוות יתרון משמעותי – הוא לא רק מגביל את ההוצאה למה שאתם יכולים להרשות לעצמכם, אלא גם מאפשר לכם לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר עם המוכר או הסוכנות.

תשקיעו בצמיחה, לא בהוצאה

חשוב להבין את ההבדל בין הלוואה לצרכים כמו מימון רכב לבין הלוואות להשקעות. הלוואה לרכב נחשבת להוצאה שאינה מניבה ערך כלכלי – מדובר בתשלום על מוצר שמתכלה ומאבד מערכו לאורך זמן. למעשה, הוא מאבד מערכו מ-day one.

לעומת זאת, הלוואות להשקעות משמשות כמנוף פיננסי –

הן מאפשרות למנף את הכסף להשגת רווח עתידי.

לדוגמה, הלוואה למימון נכס נדל"ן מניב יכולה לייצר הכנסה משכירות שמכסה את תשלומי ההלוואה ואף מניבה רווח.

במילים אחרות, בעוד שהלוואות להשקעה עשויות לתרום לצמיחה כלכלית אם נלקחו בתבונה, הלוואה לרכב רק מכבידה על התקציב שלכם מבלי לייצר החזר כלשהו.

לסיכום, רכישת רכב באמצעות הלוואה אינה מומלצת ברוב המקרים. מדובר בהוצאה שמכבידה על התקציב מבלי להחזיר ערך כלכלי, ולכן אם יש לכם את האפשרות לשלם במזומן, מדובר בצעד כלכלי חכם יותר שיחסוך לכם כסף ויעניק שקט נפשי.

תשקיעו בהשקעות, לא בהוצאות.

עדיף לעמוד בפקקים בראש שקט, או לפחות טרוד בנושאים אחרים, מאשר לנסוע ברכב חדש ונוצץ, ולחשוב על החוב הגדול כל הדרך הביתה.

כל הנתונים המופיעים בפוסט נכונים ליום כתיבתו.

כל הכתוב מעלה, מטה ובצדדים, הינם דעותיי האישיות בלבד.

אין באמור בפוסט זה בפרט ובבלוג בכללותו, להוות כל המלצה לפעול בכל נייר ערך.